支付圈現(xiàn)場消息，11月28日，由中國支付清算協(xié)會主辦的“第八屆中國支付清算論壇”在北京天泰賓館召開，本屆論壇主題為“新時(shí)代支付清算行業(yè)發(fā)展之路”，中國人民銀行副行長范一飛出席論壇并圍繞“嚴(yán)監(jiān)管主題”發(fā)表講話。
范一飛表示，支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展離不開嚴(yán)監(jiān)管的保駕護(hù)航。2015年以來，面對支付服務(wù)市場帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的各種亂象，央行轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，不斷疏通市場退出通道、開展專項(xiàng)整治工作、建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺促進(jìn)公平競爭、深化支付領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，支付市場亂象得到有效遏制，為防范和化解風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)做出積極的貢獻(xiàn)。
不過，范一飛指出，支付行業(yè)監(jiān)管步入新階段的同時(shí)，一些老生常談的問題依然存在，新情況、新問題不斷出現(xiàn)，有些問題偏離產(chǎn)業(yè)發(fā)展初心，不及時(shí)處置將嚴(yán)重?fù)p害產(chǎn)業(yè)發(fā)展成果。因此我們必須增強(qiáng)憂患意識，對這些問題正面直視，絕不懈怠。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1、無證經(jīng)營屢禁不止。
有些機(jī)構(gòu)不熟悉監(jiān)管政策，盲目開展支付業(yè)務(wù)。有的機(jī)構(gòu)受到利益驅(qū)動明知故犯，特別是持牌機(jī)構(gòu)無視監(jiān)管，以身試法，與無證經(jīng)營開展合作，此外，還有涌現(xiàn)一些境外機(jī)構(gòu)或者平臺從事無證經(jīng)營，給查處工作增加不小的難度。無證機(jī)構(gòu)游離于監(jiān)管之外，嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序，損害持牌機(jī)構(gòu)利益。同時(shí)客戶資金安全、信息安全隱患極大，必須給予徹底根治。
2、共性問題屢查屢犯。
嚴(yán)監(jiān)管實(shí)施以來，人民銀行在全國范圍內(nèi)對各類機(jī)構(gòu)開展了大量執(zhí)法檢查。在高頻檢查下，一些機(jī)構(gòu)檢查中發(fā)現(xiàn)了問題，在其他機(jī)構(gòu)檢查中仍然存在。特別是老問題持續(xù)高發(fā)，相互交織，查而不止。主要有商戶審核不嚴(yán)、核心業(yè)務(wù)外包、受理終端管理不嚴(yán)密、為非法活動提供支付服務(wù)等問題。
3、違規(guī)創(chuàng)新將收單業(yè)務(wù)變成本代本業(yè)務(wù)。
個(gè)別大型支付機(jī)構(gòu)憑借C端客戶優(yōu)勢和補(bǔ)貼措施，以低價(jià)競爭手段搶奪高凈值客戶，嚴(yán)重扭曲正常市場秩序，無需滿足信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理要求，用交叉性金融產(chǎn)品擠占傳統(tǒng)產(chǎn)品。同時(shí)客戶側(cè)和商業(yè)側(cè)業(yè)務(wù)互相強(qiáng)化，將原本跨行的收單交易轉(zhuǎn)化為“本代本”交易，這些模式下，不僅支付交易真實(shí)性和透明度難以保證，也增加了商戶成本和市場集中度，不利于公平競爭和產(chǎn)業(yè)長久健康發(fā)展。
4、審慎對待T0結(jié)算業(yè)務(wù)。
按照2號令規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)只是在收款人、付款人之間作為中間機(jī)構(gòu)，提供資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，應(yīng)該按照核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事金融活動。當(dāng)日結(jié)算容易滋生很多的風(fēng)險(xiǎn)隱患，一些銀行和支付機(jī)構(gòu)把銀行日間額度擴(kuò)大化，有些機(jī)構(gòu)還通過關(guān)聯(lián)公司將銀行墊資款項(xiàng)挪做他用。從前期排查情況來看，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)資金被關(guān)聯(lián)公司挪用的情形，甚至已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
因此，對于如何以嚴(yán)監(jiān)管來保障支付產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，范一飛指出，支付業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)總是相伴而隨，因此嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化永遠(yuǎn)在路上。要能夠直面問題所在，更需要產(chǎn)業(yè)各方一起治理改進(jìn)，將改字貫穿始終，推動嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化，護(hù)航產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
1、從嚴(yán)、從重打擊無證機(jī)構(gòu)。
無證經(jīng)營是影響支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的頑疾，要把嚴(yán)厲打擊無證機(jī)構(gòu)作為當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化的一項(xiàng)工作。從支付業(yè)務(wù)全流程、全鏈條的角度探索打擊方法，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，打造監(jiān)管利器，實(shí)時(shí)在線檢測無證機(jī)構(gòu)，使所有的都在監(jiān)督視野之內(nèi)。加強(qiáng)監(jiān)管信息歸集共享和關(guān)聯(lián)整合，推行遠(yuǎn)程監(jiān)管、移動監(jiān)管、預(yù)警防控為特征的非現(xiàn)場監(jiān)管，提升監(jiān)管的精準(zhǔn)化、智能化的水平。落實(shí)好關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)整治工作的要求，在相關(guān)網(wǎng)站和媒體實(shí)時(shí)公布無證機(jī)構(gòu)名單，發(fā)揮震懾作用。
同時(shí)，要加快收單外包機(jī)構(gòu)的直接備案管理，多管齊下，綜合治理收單市場，希望市場主體積極配合打擊無證機(jī)構(gòu)，充分履行報(bào)告義務(wù)，形成協(xié)同打擊無證經(jīng)營的局面。
2、規(guī)范創(chuàng)新，嚴(yán)控交叉風(fēng)險(xiǎn)。
對依托支付賬戶開展的線上信用支付方式創(chuàng)新，各方要進(jìn)一步加大調(diào)查力度，認(rèn)真分析業(yè)務(wù)定位，準(zhǔn)確把握業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，合理評估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，深入研究支付機(jī)構(gòu)與信貸機(jī)構(gòu)合作，深入研究潛在的影響。特別要警惕圍繞支付業(yè)務(wù)大搞金融產(chǎn)品的嵌套，避免杠桿率持續(xù)攀升，風(fēng)險(xiǎn)跨市場傳染，底層資產(chǎn)無法穿透，資金流向無人知曉，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模無法統(tǒng)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)因素持續(xù)累計(jì)等重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
持牌機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和處治，把風(fēng)險(xiǎn)防控和業(yè)務(wù)合規(guī)放在首要位置，嚴(yán)格遵守人民銀行管理規(guī)定，禁止通過各類所謂創(chuàng)新違規(guī)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為本代本交易，擾亂市場秩序。要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定，做好支付賬戶開戶和使用，回歸支付業(yè)務(wù)本源。利用交叉性金融，開展收單業(yè)務(wù)，應(yīng)取得金融管理部門認(rèn)可，避免放大交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)。
下一步將重點(diǎn)檢查銀行卡收單情況和開立使用情況，并會同監(jiān)管部門完善交叉性金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)則。
3、切實(shí)防范電子結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。
要圍繞了解你的客戶控制結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防止資金挪用的問題，發(fā)現(xiàn)問題務(wù)必整改到位，切實(shí)防止新增問題，嚴(yán)禁通過虛構(gòu)交易、虛構(gòu)商戶等形式開展業(yè)務(wù)挪用資金。對于性質(zhì)惡劣，主觀故意，挪用電子款項(xiàng)的支付機(jī)構(gòu)，我們將嚴(yán)懲不貸。持牌機(jī)構(gòu)堅(jiān)決避免超范圍和未經(jīng)許可開展業(yè)務(wù)，已經(jīng)開展的務(wù)必令行禁止。
4、著力狠抓監(jiān)管制度落實(shí)。
機(jī)構(gòu)要執(zhí)行好了解你的客戶原則，落實(shí)好賬戶實(shí)名制，作為當(dāng)前貫徹監(jiān)管制度的重中之重，落實(shí)實(shí)名制，是從事金融業(yè)務(wù)必須履行的義務(wù)，必須不折不扣的執(zhí)行，不能移花接木，容不得絲毫馬虎。特別是隨著B端客戶規(guī)模不斷的擴(kuò)大，亟待加強(qiáng)客戶識別，要運(yùn)用好已有的個(gè)人身份信息，核查系統(tǒng)，企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等核驗(yàn)渠道，結(jié)合實(shí)踐，不斷探索完善客戶識別手段和機(jī)制。
5、全力保障清算系統(tǒng)運(yùn)行。
各運(yùn)營機(jī)構(gòu)要提高政治站位，進(jìn)一步增強(qiáng)責(zé)任感、使命感和危機(jī)感，秉持戰(zhàn)略思維，著眼重大運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的防范，切實(shí)提高風(fēng)控能力。要對照國際先進(jìn)的金融市場原則，檢查自身發(fā)展中清算系統(tǒng)存在的不足。要清晰的認(rèn)識到零售支付系統(tǒng)在整個(gè)批發(fā)支付系統(tǒng)互聯(lián)結(jié)點(diǎn)位置和雙向潛在的影響，抓早抓小，夯實(shí)各項(xiàng)安全應(yīng)對措施。網(wǎng)聯(lián)要按照金融標(biāo)準(zhǔn)加快自身機(jī)房建設(shè)，完善的安全生產(chǎn)責(zé)任體系，加大突發(fā)事件應(yīng)急演練力度，及時(shí)排查風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)，要圍繞自身的清算定位和信息轉(zhuǎn)結(jié)主業(yè)，不斷提升能力，合理制定標(biāo)準(zhǔn)，既要滿足可持續(xù)發(fā)展要求，也要兼顧市場公平競爭要求。
新形勢下，各清算機(jī)構(gòu)和銀行要進(jìn)一步提高重要敏感時(shí)期業(yè)務(wù)保障工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)能力和協(xié)同作戰(zhàn)能力，網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)要優(yōu)化聯(lián)合保障機(jī)制，協(xié)調(diào)上下游機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌做好全面的業(yè)務(wù)聯(lián)系保障，各清算機(jī)構(gòu)要關(guān)注平臺的業(yè)務(wù)量變化，分析變化原因，做到心中有數(shù)，提前應(yīng)對。銀行和支付機(jī)構(gòu)要嚴(yán)守合規(guī)底限，支付機(jī)構(gòu)要規(guī)范系統(tǒng)操作水平，提高商戶信息和交易信息的真實(shí)性、完整性。
最后，范一飛表示，堅(jiān)持嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化，圍繞初心，謀劃高質(zhì)量發(fā)展思路，籌劃高質(zhì)量發(fā)展舉措，夯實(shí)基礎(chǔ)搞創(chuàng)新，抓住主業(yè)釘釘子，相信通過產(chǎn)業(yè)各方共同努力，我國支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展會更加行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
